Amerika Birleşik Devletleri'nde kredi kartı borçlarını ödemekte zorlanan tüketicilerin sayısı artmaya devam ediyor. New York Merkez Bankası'nın 2026 yılı birinci çeyrek verilerine göre, kredi kartı borçlarında 90 gün ve üzeri gecikme oranı yüzde 13 seviyesine yükseldi. Bu oran, 2011 yılından bu yana kaydedilen en yüksek seviye olarak dikkat çekti.
Rapora göre ülkedeki toplam kredi kartı borcu bakiyesi 1,25 trilyon dolara ulaştı. Ekonomistler, tüketicilerin önemli bir bölümünün borçlarını düzenli şekilde ödemeyi sürdürdüğünü ancak küçük bir grubun giderek daha ağır bir mali yük altında kaldığını belirtiyor.
Pandemi döneminde uygulanan destek programları ve doğrudan yardım ödemeleri nedeniyle kredi kartı borçlarında geçici bir düşüş yaşanmıştı. Özellikle 2020 ve 2021 yıllarında tüketicilerin borç yükünde gerileme görülürken, sonraki yıllarda yükselen enflasyon ve faiz oranlarıyla birlikte kredi kartı kullanımında yeniden artış yaşandı. 2022 ve 2023 yıllarında borç bakiyelerindeki yükseliş dikkat çekici seviyelere ulaştı.
Ulusal kredi kartı borcu bakiyesi 2023 yılının başlarında ilk kez 1 trilyon dolar sınırını aşmıştı. Aynı dönemde gecikmeli ödeme oranları da düzenli olarak yükseldi. Doksan gün ve üzeri gecikmeye düşen kredi kartı borçlarının oranı 2023 yılı ikinci çeyreğinde yüzde 8 seviyesindeydi. Bu oran 2024 yılı birinci çeyreğinde yüzde 10,7'ye, 2025 yılı birinci çeyreğinde yüzde 12,3'e ve 2026 yılı birinci çeyreğinde yüzde 13'e yükseldi.
Mevcut oran, 2010 yılının başlarında kaydedilen ve Büyük Durgunluk döneminin ardından görülen yüzde 13,7 seviyesine yaklaşmış durumda bulunuyor.
Tüketicilerin karşı karşıya olduğu mali baskının boyutu, ortalama borç rakamlarına da yansıyor. WalletHub verilerine göre ortalama bir Amerikan hanesi 11 bin 169 dolar kredi kartı borcu taşıyor. Yüksek yaşam maliyetleri ve faiz oranları nedeniyle birçok tüketici mevcut borçlarını kapatmakta zorlanıyor.
Bankrate tarafından yayımlanan 2026 yılı verilerinde, 29 yaşındaki bazı tüketicilerin altı farklı kredi kartında toplam 40 bin dolar seviyesinde borç biriktirdiği örnekler yer aldı. Kredi kartı faiz oranları da son yıllarda önemli ölçüde yükseldi. Şubat 2022 döneminde ortalama yüzde 14,6 olan faiz oranı, Ağustos 2024'te yüzde 21,8 seviyesine çıktı. Şubat 2026 itibarıyla ise ortalama faiz oranı yüzde 21 düzeyinde bulunuyor.
Finans uzmanları, temerrüde düşen kredi kartı borçlarının giderek daha zor yönetilen bir yük haline geldiğini belirtiyor. Verilere göre Amerikalı kredi kartı kullanıcılarının yaklaşık yarısı borç bakiyelerini her ay bir sonraki döneme devrediyor. Diğer yarısı ise kart borçlarını dönem sonunda tamamen kapatabiliyor.
Philadelphia Merkez Bankası tarafından yayımlanan değerlendirmelerde, gecikmeye düşen toplam borç miktarının artmasına rağmen temerrüde düşen hesap sayısında büyük bir değişim yaşanmadığı belirtildi. Analistler, yüksek gecikme oranlarının daha çok ödeme sıkıntısı yaşayan belirli bir tüketici grubunda yoğunlaştığını ifade ediyor.
Mali baskı yalnızca kredi kartlarıyla sınırlı kalmıyor. Taşıt kredilerinde de dikkat çekici bir tablo ortaya çıktı. Verilere göre 90 gün ve üzeri gecikmeye düşen taşıt kredilerinin oranı 2026 yılı başlarında yüzde 5,6 ile rekor seviyeye ulaştı. Araç fiyatlarındaki yükseliş ve yüksek kredi maliyetleri, tüketicilerin daha uzun vadeli finansman yöntemlerine yönelmesine neden oldu.
Buna karşın konut kredilerinde yaşanan gecikme oranlarının, 2008 küresel finans krizinde görülen seviyelerin oldukça altında kaldığı belirtiliyor.
Uzmanlar, mevcut görünümün 2008 dönemindeki geniş çaplı finansal sorunlarla aynı düzeyde değerlendirilmediğini ifade ediyor. Kredi kartı temerrütlerinde yükseliş sürse de artış hızının önceki yıllara göre daha sınırlı olduğu ve yeni temerrüt vakalarının belirli bir dengede ilerlediği kaydediliyor.
Borç yükünü hafifletmek isteyen tüketiciler ise farklı finansman seçeneklerine yöneliyor. Özellikle belirli sürelerle faiz uygulanmayan kredi kartları son dönemde daha fazla tercih ediliyor. Bu kartlar, tüketicilere 12, 18 veya 24 aya kadar değişebilen dönemlerde faizsiz ödeme imkanı sunabiliyor.
Finansal danışmanlık kuruluşları ise özellikle 5 bin ila 6 bin dolar seviyesindeki borçlar için yapılandırma seçeneklerinin değerlendirildiğini belirtiyor. Yüksek kredi kartı borcu bulunan veya kredi notu düşük olan tüketiciler, danışmanlık hizmetleri aracılığıyla borçlarını tek çatı altında toplayarak yeniden ödeme planı oluşturabiliyor.
Bu kapsamda bazı programlarda borçların dört veya beş yıla yayılan vadelerle yeniden düzenlendiği, faiz oranlarının ise daha yönetilebilir seviyelere çekildiği belirtiliyor. ABD'de kredi kartı borçları ve gecikmeli ödeme oranlarına ilişkin veriler, tüketicilerin artan yaşam maliyetleri karşısında bütçelerini yönetmekte daha fazla zorlandığını ortaya koyuyor.